A 10% önerő szabály bevezetése óta, sokak számára megadatott az ingatlanvásárlás lehetősége, akik ezelőtt az önerő megteremtésével küszködtek. Azonban van néhány feltétel amelynek meg kell felelnünk. Ezeket vesszük most végig, megvizsgáljuk mikor is lehetünk jogosultak valójában 10% önerővel az ingatlanvásárlásra.
Az első és legfontosabb félreértés alapja, a CSOK Plusz első közös ingatlanvásárlási szabályának a félreértése, vagy összekeverése a 10% önerő szabállyal. A 10% önerő és a CSOK Plusz alapvetően két külön feltételrendszer, akár CSOK Plusz nélkül is vásárolhatunk 10% önerővel, ha megfelelünk a kritériumoknak. Ha az igénylők az első közös ingatlanjukat vásárolják, akkor maximum 80 millió forint lehet a célingatlan vételára, ha CSOK Pluszt is igénybe kívánnak venni. Ha nem az első közös ingatlanjukat szeretnék CSOK Plusz bevonásával megfinanszírozni, akkor a maximális vételár 150 millió forint lehet. Ez teljesen független a 10% önerő szabálytól.
Van egy másik eset is amikor 10 százalék önerő elegendő lehet, amely független attól, hogy az igénylő első ingatlanját vásárolja-e vagy sem. Ha kiemelkedően jó energetikával bíró ingatlant vásárolunk, szintén elég lehet 10% önerő. Egészen pontosan ha ilyen lakóingatlant vásárolunk, építünk vagy akár meglévő ingatlanunkat energia hatékonnyá alakítjuk, akkor akár 10% önerővel is belevághatunk.
Felújítás esetén kissé más korlátok vonatkoznak az ingatlanra. Akkor lehet elegendő a 10 százalék önerő, ha jelenleg az ingatlan energetikai besorolása „A”-nál rosszabb, de a felújításnak köszönhetően legalább „A” energetikai besorolást kaphat, valamint a primer energiaigénye nem haladhatja meg felújítást követően a 76 kWh/m2/év értéket.
Mi számít energiahatékony ingatlannak? A 2025 január 1-től érvényes MNB rendelet szerint azaz ingatlan, amely „összesített energetikai jellemzőjének számított értéke legfeljebb 68 kwh/m2/év, és amely A+ vagy annál is jobb energetikai minőség szerinti besorolással rendelkezik.”
Az egyes pénzintézetek továbbra is fenntartják a szabad hitelbírálat lehetőségét, így előfordulhat, hogy ugyan az igénylők úgy gondoljak a feltételeknek megfelelnek, mégsem lesz elég számukra 10% önerő bevonása. A bank még CSOK Plusz igénylés esetén is a saját pénzét adja kölcsön, tehát semmi nem kötelezheti őket arra, hogy bizonyos ügyfeleknek automatikusan hitelt nyújtsanak. Ezért minden esetben ajánlom az előzetes értékbecslést és előminősítést, ha 10% önerővel szeretnénk vásárolni.
Ez az adott helyzettől függ. Ha a babaváró felvétele 90 napon belül történt, akkor a felvett hitelösszeg 25%-a „ingatlantehernek számít”, a hitelbírálat során. Sokan ezt a másik megközelítésből értelmezik, miszerint a babaváró 75%-a használható fel önerőként.
Nézzük meg egy példán:
Ügyfél 89 millió forintért új ingatlant szeretne vásárolni, 10 százalék önerővel. Boldog lehet, hiszen a 11 millió forint babavárót is felveszi, amely több is mint a szükséges 10 százalék önerő, tehát valójában saját erő nélkül belevághat az ingatlanvásárlásba – gondolja. Ha az igénylők megfelelnek az előzőekben ismertetett feltételeknek, akkor az ingatlanra akár 80,1 millió forint hitelt is felvehetnek (ez lehet részben CSOK Plusz, részben piaci hitel) , a szükséges önerő pedig a babaváróból kiegyenlítésre kerül. Ez akár igaz is lehetne, de ha 90 napnál nem régebben vették fel a babavárót, akkor erre az ingatlanra maximum 77,35 millió forint hitelt tudnak felvenni. Tehát valójában a babavárón kívül, szükséges 650 ezer forint önerőt előteremteni.
Ha ingatlanvásárlást tervez, akkor kérje tapasztalt ügyintéző segítségét. Látható, hogy számos tényező befolyásolhatja azt, hogy 10 százalék önerővel sikerülhet-e ingatlanhoz jutni. A fent felsoroltakon kívül a szükséges önerő mértékét befolyásolhatja a jövedelem, az ingatlan elhelyezkedése, ingatlan állapota, CSOK Plusz vállalt gyermekek száma, stb. A legjobb, ha még az adásvételi szerződés megkötése előtt tudunk konzultálni a lehetőségekről.
Ha már csak a megfelelő forrás előteremtése hiányzik elképzelései, álmai megvalósításához, vegye fel velem a kapcsolatot elérhetőségeimen keresztül, hogy egyeztettt időpontban átbeszélhessük az Ön számára legmegfelelőbb ajánlatokat.
Szomor György vagyok, független hitelközvetítő, hitelszakértő. Segítek az ügyfeleknek felkutatni a legjobb ajánlatokat, és végigkísérem őket a teljes igénylési folyamaton.
