Lakáshitel minden olyan hitel, amelyhez ingatlanfedezet szükséges. Tudjon meg minden részletet a lakáshitelekről, és használja az alábbi kalkulátort az elérhető hitelajánlatok előzetes ellenőrzéséhez.
Lakáshitelnek nevezünk minden olyan hitelt, amelyhez ingatlanfedezet szükséges és egy adott ingatlan megvásárlásához, építéséhez, felújításához, átalakításához stb. szükséges forrást teremti elő. Tehát a fedezetül felajánlott ingatlan – amely általában a vásárolni kívánt ingatlan – tulajdonlapjára jelzálogjog kerül bejegyzésre, amely a hitelező pénzintézet biztosítékául szolgál. Tévhit, hogy a hitellel terhelt ingatlant nem lehet értékesíteni a hitel futamideje alatt. A hitellel terhelt ingatlan is értékesíthető, természetesen az adott lakáshitel végtörlesztése mellett. CSOK és támogatott hitel esetén ez összetettebb folyamat, erről bővebben a CSOK menüpontban olvashat.
Ma Magyarországon magánszemély forintalapú lakáshitel felvételére jogosult.
Egy adott lakáshitelnek számos paramétere van. Tapasztalataim szerint a legkevésbé megértett paraméter a kamatperiódus. Egy adott hitel kamatperiódusa lehet változó vagy végig fix (futamidővel megegyező). Egy adott kamatperiódus alatt a kölcsön kamata valamint a törlesztőrészlete nem változik. Minél hosszabb kamatperiódussal bíró hitelterméket választ, annál kiszámíthatóbb a jövőbeli törlesztőrészlete. 10 évnél rövidebb kamatperiódus esetén a jogalkotó szigorúbb szabályokat ír elő, nem engedi a megszokott 50%-os mértékig terhelni a jövedelmeket.
Számos banknál elérhető előminősítési szolgáltatás, akár előzetes értékbecsléssel. Ha jövedelmek terheltsége vagy a rendelkezésre álló önerő a jogszabályban meghatározott minimumhoz közelít, érdemes igénybe venni az előzetes hitelminősítési szolgáltatást, hogy ne érje kellemetlen meglepetés.
Ingatlan vásárlás, bővítés, felújítás, korszerűsítés, meglévő lakáscélú hitel kiváltása, tulajdonközösség megszüntetése. A hitel fedezetéül csak Magyarország területén elhelyezkedő ingatlan szolgálhat.
Az igényelhető hitel összege függ: az igénylők nettó jövedelmétől, a korábban felvett hitelektől, az ingatlan értékétől, az önerő mértékétől valamint az igénylő korától. A konkrét felvehető hitelösszeget csak részletes adatok ismeretében tudjuk meghatározni.
A legtöbb banknál a következő fedezettípusokat fogadják el: lakás, családi ház, nyaraló, üdülő, építési telek. Néhány hitelintézetnél garázs esetleg tanya.
Ha 500 000 Ft feletti az igénylők összjövedelme valamint az igényelt hitel kamatperiódusa legalább 10 év vagy annál több, akkor az igazolt összjövedelem maximum 60%-ig terhelhető hiteltörlesztővel. Ez a jogszabály által meghatározott maximum, a bankok ezen kívül számos más tényezőt is figyelembe vesznek.
A vásárolni kívánt ingatlan vételárának legalább 20%-át szükséges önerőként előteremteni. Babaváróból származhat az önerő (egyéb szigorító feltételek mellett), személyi kölcsönből nem.
Természetesen a fent részletezett esetekben a már meglévő hitelek törlesztőrészletét is számításba kell venni.
Alkalmazotti jövedelmek esetén minden banknál legalább a három hónapja fennálló munkaviszony elvárás, egyes esetekben ez hat hónap is lehet. A hiteligénylő nem töltheti a próbaidejét, valamint nem állhat felmondás alatt.
A bankok meghatározzák azt a minimális összeget, ami alatt nem veszik figyelembe az igazolt jövedelmet. Ez eltérő, számos banknál ez a főállású minimálbér összege de néhány bank ennél magasabb összegű jövedelmet vár el.
Vállalkozói jövedelmek esetén, a különböző bankok eltérő szabályokat alkalmaznak. Általánosságban elmondható, hogy legalább egy lezárt üzleti évvel kell rendelkeznie a vállalkozónak ahhoz, hogy a vállalkozásból származó jövedelmét hitelfelvétel szempontjából értékelni tudjuk. A jövedelem igazolásához nav jövedelemigazolás szükséges, amely mindig az előző adóévről szól. Ezek alapján belátható, hogy egy vállalkozónak hitelfelvétel szempontjából az előző évi teljesítménye a mérvadó. Ha a tárgyévi jövedelme jóval magasabb már, azt sajnos nem tudjuk figyelembe venni.
CSED, GYED, GYES, családi pótlék általában figyelembe vehető jövedelemnek számít, de bankonként eltérő mértékben és módon. A legtöbb pénzintézet ezeket a jövedelmeket másodlagos jövedelemként veszi figyelembe, így a legtöbb esetben egy elsődleges jövedelem igazolása is szükséges – pl. férj munkabére – ahhoz, hogy ezeket a kiegészítő jövedelmeket hitelezhetőségi szempontból figyelembe tudjuk venni.
A legtöbb esetben a várandós kismamák munkabérét nem teljes összegben veszik figyelembe, hanem valamilyen mértékben csökkentve. A még dolgozó várandós kismamák munkabére gyakran csak a várható GYED összegégi vagy GYED maximumig vehető figyelembe. Ez is bankonként eltérő, van olyan pénzintézet amely a CSED-en lévő kismama jövedelmével is számol, ami magasabb mint a korábbi nettó munkabére.
Lakáshitel felvételéhez az adósnak be kell töltenie a 18. életévét (egyes bankoknál 21 év az elvárás) valamint lejáratkor nem lehet több mint 70-75 éves. A futamidőt az életkor figyelembevételével kell megválasztani. A maximális futamidő a legtöbb banknál 25 év, egyes pénzintézeteknél akár 30 év is lehet.
Az igénylő (adós) vizsgálata után a legfontosabb tényező az adott ingatlan. Az adósok valamint az ingatlan vizsgálata külön-külön történik. Az ingatlannak hitelezhetőnek kell lennie, meg kell felelnie néhány alapvető elvárásnak minden esetben. Gyakori észrevétel a hiteligénylők részéről, hogy magas önerő, erős igazolt jövedelem és alacsony hitelösszeg mellett miért vizsgálja a bank ugyanolyan szigorúan az ingatlant, mint magas hitelösszeg esetén. Ez azért történik, mert itt is vannak jogszabályban meghatározott alapvető feltételek, amiknek teljesülniük kell.
Az ingatlan értékének meghatározása szinte minden esetben helyszíni szemlével, értékbecsléssel történik. Néhány pénzintézet alkalmazza a statisztikai alapú értékbecslést, de egyelőre csak társasházi lakások esetén valamint CSOK igénylés nélküli ügyleteknél. Tehát az ingatlan hitelezhetőségének alapjául az értékbecslő által meghatározott összeg szolgál és nem az adásvételi szerződésben meghatározott összeg. Pl. Ha Ön 45 mFt-ért vásárol ingatlant, de az értékbecslő csak 43 mFt-ra értékeli, akkor a jogszabály szerint maximálisan adható hitelösszeg a 43 mFt-nak a 80%-a. Természetesen akkor, ha az igazolt jövedelmek mértéke ezt megengedi.
Az ingatlannak forgalomképesnek, összkomfortosnak, per- és tehermentesnek kell lennie. Rendelkeznie kell használatbavételi engedéllyel, valamint lakhatásra alkalmasnak kell lennie és tulajdonviszonyainak rendezettnek kell minősülniük. Új építésű ingatlanoknál természetesen elindítható a hiteligénylés a használatbavételi engedély kiállítása előtt, de a banki hitel folyósítására csak az engedély kiadása után kerülhet sor.
A minimálisan elvárt önerő 20%, ezt jogszabály határozza meg. Sok esetben ennél magasabb önerő kellhet, erre általában az értékbecslést követően derül fény. A minimálisan elvárt önerő nagyságát befolyásolja az ingatlan építési módja, elhelyezkedése, állapota és az értékbecslői szakvélemény. Néhány esetben önerőként vehető figyelembe a CSOK összege is, erről bővebben a CSOK leírásban olvashat.
Az adásvételi szerződésben, ha lehet, 60 napnál rövidebb fizetési határidő vállalását nem szoktuk javasolni. Átlagos esetben a lakáshitelek átfutási ideje 15-90 nap között van.
Ha már csak a megfelelő forrás előteremtése hiányzik elképzelései, álmai megvalósításához, vegye fel velem a kapcsolatot elérhetőségeimen keresztül, hogy egyeztetett időpontban átbeszélhessük az Ön számára legmegfelelőbb ajánlatokat.
Szomor György vagyok, független hitelközvetítő, hitelszakértő. Segítek az ügyfeleknek felkutatni a legjobb ajánlatokat, és végigkísérem őket a teljes igénylési folyamaton.
