Otthon Start
Első lakásvásárlók kedvezményes hitele
A Magyar Közlönyben 2025.07.31-én jelent meg az Otthon Start program részletes leírása. A Kormányinfón előzőekben bejelentett kritériumok a várakozásoknak megfelelően körvonalazódtak. A továbbiakban megvizsgáljuk részleteiben az első lakásvásárlók kedvezményes hitelprogramját.
Megérkezett az Otthon Start
Az Otthon Start egy fix 3 %-os kamatozású, legfeljebb 50 millió forintos és 25 éves futamidejű lakáshitel, amelyet kifejezetten az első saját otthon megszerzéséhez alakított ki a kormány. A rendelet célja, hogy a fiatalok és a most önállósodó családok számára a jelenlegi piaci kamatszinteknél lényegesen kedvezőbb finanszírozást biztosítson. A teljes rendelet a Magyar Közlönyben itt olvasható.
- Végig fix 3% kamat
- Maximum 50 millió forint hitelösszeg
- Első lakásvásárlásra
- Házasságkötés és gyermekvállalás nélkül is
- Más támogatással együtt is igényelhető
Mennyivel olcsóbb, mint egy piaci kamatozású hitel?
| Hitelösszeg | Futamidő | Törlesztőrészlet Otthon Start | Törlesztőrészlet piaci kamatozású hitel 6% kamattal |
|---|---|---|---|
| 10.000.000 | 25 év | ~47.500 Ft | ~64.500 Ft |
| 20.000.000 | 25 év | ~95.000 Ft | ~129.000 Ft |
| 30.000.000 | 25 év | ~142.000 Ft | ~193.000 Ft |
| 40.000.000 | 25 év | ~190.000 Ft | ~258.000 Ft |
| 50.000.000 | 25 év | ~237.000 Ft | ~322.000 Ft |
Ki igényelheti?
Életkor és jogállás
Bármely 18. életévét betöltött természetes személy, aki magyar állampolgár, EU/EGT-állampolgár Magyarországon legalább három hónapja tartózkodva, huzamos tartózkodási engedéllyel rendelkező harmadik országbeli, vagy elismert hontalan.
Büntetlen előélet, köztartozás-mentesség
Erkölcsi bizonyítvánnyal igazolt büntetlen előélet és az állami adóhatóságnál nyilvántartott adótartozás nincs (vagy az előírt összeget meg nem haladó tartozás)
2 év biztosítotti múlt
Igazoltan legalább 2 év társadalombiztosítási jogviszony (TB) – bizonyos esetekben beleértve külföldi munkaviszonyt – ebbe beszámítható a nappali tagozatos tanulói vagy hallgatói státusz is.
Lakástulajdon-korlát
A hitel alapvetően akkor igényelhető, ha az igénylő a kérelem benyújtását megelőző 10 évben nem rendelkezett „saját tulajdonú belterületi lakóingatlannal”. Ugyanakkor a rendelet több olyan helyzetet is nevesít, amikor a korábbi (vagy akár jelenlegi) tulajdon nem kizáró ok.
Nem minősül „saját tulajdonú belterületi lakóingatlannak” (tehát nem kizáró ok), ha az igénylő a kérelem benyújtásakor és az azt megelőző 10 évben az alábbiak valamelyikével rendelkezik/rendelkezett:
15 millió Ft-os értékhatár: olyan belterületi lakóingatlanban volt tulajdona, ahol a tulajdoni hányadának értéke, illetve már eladott ingatlannál az adásvételi szerződés szerinti vételár nem haladta meg a 15 000 000 Ft-ot;
Lebontott (vagy bontásra kötelezett) ingatlan: olyan lakóingatlan volt a tulajdonában, amelyet lebontott/lebontatott, vagy amelynek bontását az építésügyi hatóság elrendelte;
Haszonélvezettel terhelt tulajdon: olyan belterületi lakóingatlan került a tulajdonába haszonélvezettel terhelten, amelyben a kérelem benyújtásakor is ugyanaz a haszonélvező lakik (eladott ingatlannál: az eladáskor is ugyanaz a haszonélvező lakott benne).
Valamint az Otthon Start hitel akkor is igényelhető, ha az igénylő a kérelem benyújtásakor és az azt megelőző 10 évben egyidejűleg legfeljebb egy belterületi lakóingatlanban rendelkezett legfeljebb 50%-os tulajdoni hányaddal (az „egyidejűségnél” a rendelet egy 180 napos átmeneti időszakot is megenged bizonyos esetekben).
Házastársak közös igénylése esetén elegendő, ha a fenti tulajdonra vonatkozó feltételeknek az egyik házastárs maradéktalanul megfelel.
Példák:
Ha az igénylő házaspár közösen rendelkezik fele-fel arányban egy lakással, de más belterületi lakóingatlan nincs a tulajdonukban, akkor jogosultak lehetnek egy második lakás megvásárlására Otthon Start hitel segítségével.
Ha az igénylő házaspár 6/10 – 4/10 arányban birtokol egy közös lakást, akkor a 4/10 tulajdonhányaddal rendelkező adóstárs nyomán jogosultak lehetnek arra, hogy közösen egy második lakást vásároljanak, de ebben az esetben a 4/10 tulajdonhányaddal rendelkező félnek szükséges igazolnia az előírt TB jogviszonyt.
Korábban igénybevett támogatások
Az igénylőket az elmúlt 3 évben nem kötelezték vissza nem térítendő állami támogatás, vagy kamattámogatás visszafizetésére.
Hitelezhető jövedelem
A bank a saját pénzét adja kölcsön, a támogatást kamattámogatás formájában az állam biztosítja. Tehát a hitelező továbbra is alkalmazza a szokásos hitelbírálati folyamatot, így elfogadható, igazolható, hitelezhető jövedelemmel szükséges rendelkezni. A legtöbb bank általában minimum 3 hónapja fennálló alkalmazotti jogviszonyból származó jövedelmet, vagy minimum egy teljes lezárt üzleti évvel rendelkező saját vállalkozásból származó jövedelmet fogad el.
Milyen célra vehető igénybe az Otthon Start?
Magyarország területén fekvő lakható lakásra, egylakásos lakóépületre (családi házra), tanyára vagy birtokközpontra. Ezen ingatlanok építésére vagy vásárlására fordítható. Felújításra nem.
Vásárlás esetén a vételár kiegyenlítése, illetve építés esetén a költségvetésben még fennmaradó bekerülési költségek fedezése (még el nem végzett munkálatok finanszírozására).
- Lakás: legfeljebb 100 millió forint
- Családi ház / tanya / birtokközpont: legfeljebb 150 millió forint
- Fajlagos maximum: 1,5 millió forint / m²
Építés esetén a kivitelezési költség a mérvadó, telekár nélkül. A kivitelezési költségek 70%-áról számlát kell bemutatni a pénzintézet részére. Folyósítás a piaci hitelhez hasonlóan, készültségi fokkal arányosan, szakaszosan történik. A számlákat 5 évig kötelező megőrizni.
Nem igényelhető haszonélvezeti joggal terhelt ingatlanra, résztulajdon vásárlására, illetve közeli hozzátartozótól történő vásárlás esetén sem. Építés esetén a kivitelezést végző cég szintén nem állhat közeli hozzátartozó tulajdonában, valamint a kivitelező egyéni vállalkozó sem lehet közeli hozzátartozó.
10% önerő valóban elegendő az Otthon Start hitelhez?
A 10% önerővel történő ingatlanvásárlást valójában nem az Otthon Start kormányrendelet szabályozza, hanem a 32/2014. (IX. 10.) MNB rendelet. Tehát önmagában az Otthon Start Hitelnek való megfelelés még nem eredményezi azt, hogy az igénylő automatikusan jogosult mindössze 10% önerő felmutatásával lakóingatlant vásárolni. 20%-nál kevesebb önerővel (minimum 10%-kal), akkor lehet ingatlanhitelt igényelni, ha az igénylők közül egyikük sem rendelkezett lakóingatlanban 50%-ot elérő tulajdonhányaddal korábban, vagy kizárólag olyan tulajdonnal rendelkeztek, amelyet a jogszabályon alapuló haszonélvezeti jog terhelt.
Más támogatással kombinálható?
A CSOK Plusszal, valamint a Falusi CSOK-kal is ötvözhető. Amennyiben a jövedelem engedi, a babaváró hitel is felvehető mellé. CSOK Plusz és babaváró igénybevétele esetén így akár 111 millió forint kedvezményes hitelhez is juthat egy fiatal házaspár: 50 millió forint 3 gyermekes CSOK Plusz, 50 millió forint Otthon Start lakáshitel, 11 millió forint babaváró.
Piaci hitellel kombinálható?
Ha az Otthon Start maximális hitelösszege, 50 millió forint nem elegendő a kiszemelt ingatlan megvásárlásához, akkor további piaci hitellel is kiegészíthető. Természetesen akkor, ha ezt a JTM szabály megengedi, valamint a célingatlan is elbírja.
Az Otthon Start folyósítása után
A kölcsön igénybevételéről szóló szerződés megkötésétől 5 évre elidegenítési-terhelési tilalom kerül bejegyzésre.
Az ingatlan bérbe adható, bérlő akár lakcímet is létesíthet benne.
Az elidegenítési-terhelési tilalmon kívül a bank jelzálogjoga is bejegyzésre kerül, a hitel teljes futamidejére.
Mekkora jövedelem szükséges a maximális, 50 millió forintos Otthon Start hitelhez?
Az 50 millió forint Otthon Start hitel törlesztőrészlete, 25 év futamidő esetén, 3% kamattal, ~ 238 191 Ft/hó összegű. A jelenleg érvényes JTM szabály szerint a 800 000 Ft alatti jövedelem maximum 50%-ig terhelhető hiteltörlesztővel. Tehát ha semmilyen más hitellel nem rendelkezik az igénylő, akár egy nettó 477 000 Ft-os alkalmazotti munkabér elegendő lehet.
Vehetünk-e több lakást?
Nem. Az Otthon Start hitelt minden arra jogosult személy egyszer veheti igénybe. Párhuzamosan nem rendelkezhet két otthon start hitellel az igénylő, valamint még végtörlesztést követően sem igényelheti meg újra egy másik ingatlanra.
További lényeges tudnivalók
- Új és használt ingatlanra is igényelhető.
- Vásárlásnál a kölcsönkérelem az adásvételi szerződés megkötését követő 180 napon belül nyújtható be.
- A bank a kölcsön igénylésével és folyósításával összefüggésben legfeljebb 30 000 Ft díjat kérhet, kivéve az értékbecslés és a helyszíni szemle díját.
- Az ingatlannak az értékbecslés/helyszíni szemle alapján lakhatási igények kielégítésére alkalmasnak kell lennie (felújítandó ingatlan is szóba jöhet, ha ezt a bank elfogadja).
- Új építésű ingatlan vásárlásánál a folyósítás csak a használatbavételi engedély bemutatása után történhet.
- Egyszer igényelhető: akkor sem kérhető újra, ha a kölcsön és az addig igénybe vett kamattámogatás már visszafizetésre került.
- A hitelközvetítő nem számít fel díjat
- Aktív negatív KHR mellett nem igényelhető.
- Meglévő ingatlan bővítésére/felújítására a program nem használható fel (csak vásárlás/építés).
- A tájékoztatás nem teljes körű, további információk az Otthon Start programról a kormányrendeletben.
Készen áll a következő lépésre?
Ha már csak a megfelelő forrás előteremtése hiányzik elképzelései, álmai megvalósításához, vegye fel velem a kapcsolatot elérhetőségeimen keresztül, hogy egyeztetett időpontban átbeszélhessük az Ön számára legmegfelelőbb ajánlatokat.
