- Dátum:
- Szerző: Szomor György
A leggyakrabban elhangzó kérdés ügyfelek részéről, hogy „mennyi hitelt kaphatok?”. A felvehető hitel nagyságát az igazolható jövedelem, a megvásárolni kívánt ingatlan, valamint a már meglévő, hitelek befolyásolják.
A hitelfelvevők részéről elhangzó első kérdések egyike, csak egyszerűen ennyi, „mennyi hitelt kaphatok?”. Ezt azonban számos tényező befolyásolja, a válasz nem mindig számszerűsíthető könnyen és teljesen pontosan, számos körülmény vizsgálata szükséges.
Ha személyi kölcsönt szeretnénk felvenni, akkor könnyebb kiszámolni a felvehető maximális hitelösszeget, hiszen ingatlanfedezetet nem kell vizsgálni. Természetesen az így kapott összeg egy elméleti maximum, azaz összeg, amit a bank adhat a jelenlegi jogi környezetben. Ettől a bank lefelé eltérhet. A saját hitelbírálati gyakorlata alapján dönthet úgy, hogy ennél kisebb összeget hagy jóvá. Jelenleg, ha az igazolható havi jövedelem 600 000 Ft alatti, akkor a jövedelem fele fordítható hiteltörlesztésre. Tehát annyi hitelt vehetünk fel, aminek a törlesztőrészlete (a már esetlegesen meglévő hitelekkel együtt) nem haladja meg a jövedelmünk 50%-át. Tehát nem is olyan egyszerű megválaszolni a kérdést, hogy mennyi hitelt kaphatok?
A KSH szerint a magyarországi átlag nettó jövedelem 2023 év végén 389 300 Ft volt. Ha az ügyfél a KSH szerinti átlagjövedelemmel rendelkezik, akkor 5 éves futamidővel számolva, nagyságrendileg 8.5 mFt személyi kölcsönre lehet jogosult, a 2024.01.31-én érvényes hirdetményi személyi kölcsön kamatok alapján. A gyakorlat azt mutatja, hogy jellemzően a bankok kockázatvállalási kedve ennél enyhébb, ritkán terhelik meg a szabályok adta 50%-os határig a jövedelmet fedezetlen hitellel. Ráadásul a megélhetési költségeket is figyelembe kell venni, amelynek vizsgálata bankonként eltérő módon kerül alkalmazásra.
Ha az igazolható nettó jövedelem havi 600 000 Ft-nál magasabb, akkor a szabály akár 60%-os jövedelem terheltséget is megenged, tehát ebben az esetben a jövedelmünk akár 60%-a is fordítható hiteltörlesztésre. Természetesen ha adóstársat vonunk be, akkor az adóstársunk jövedelme is számít, tehát magasabb lesz a felvehető hitelösszeg. Fontos tudni, hogy az adóstárs esetleg már meglévő hitelei is számítanak, az együttes jövedelmeket és terheket is figyelembe kell venni. Személyi kölcsön kalkulátort ITT találja.
Ha jelzáloghitelt szeretnénk igényelni, akkor a jövedelmen kívül, a rendelkezésre álló önerőt és az ingatlant is vizsgálja a bank. A vásárolni kívánt, fedezetül felajánlott ingatlan értékének legalább a 20%-át kell önerőként előteremteni. Az újonnan bevezetett speciális kivétel szabály szerint, első lakásvásárlók esetén, a szükséges önerő akár 10%-ra is csökkenhet. (A Babaváró és a Falusi CSOK önerőként történő beszámítása összetettebb, ezzel kapcsolatban keressen személyes tájékoztatásért.)
Ha a havi igazolható jövedelem 600 000 Ft alatti és az igényelt hitel kamatperiódusa 10 év, vagy annál hosszabb, akkor a jövedelem fele fordítható hiteltörlesztésre. Ha a jövedelem havonta 600 000 Ft feletti, akkor már 60%-ig tudjuk terhelni hiteltörlesztéssel, amennyiben a felvenni kívánt hitel kamatperiódusa 10 év vagy annál több. Rövidebb kamatperiódus esetén az adható hitelösszeg csökken, az alacsonyabb előírt jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató miatt. A rövidebb kamatperiódus választását jellemzően nem javasoljuk, a jövőben várható törlesztőrészletet kiszámíthatatlanabbá teszi, ezért extra kockázatot jelenthet.
Ha az átlagbérrel számolunk és nincs semmilyen meglévő hitele az igénylőnek, 389 300 Ft fele, azaz 194 650 Ft fordítható lakáshitel törlesztésre, ha egyetlen adós van az ügyletben. Természetesen adóstárs bevonása esetén a jövedelmek összeadódnak. Az említett átlagbérrel számolva nagyságrendileg 26 millió Ft lakáshitelt tudunk felvenni, 20 éves futamidő választása esetén, 10 éves kamatperiódussal, a 2024.01.31-én érvényes legalacsonyabb hirdetményi kamatokkal számolva. Ha már két igénylő van az ügyletben, pl. egy házaspár szeretne hitelt felvenni és mindketten a KSH szerinti átlagbérrel rendelkeznek, közösen a jövedelmük 778 600 Ft így akár 55 millió forint piaci kamatozású jelzáloghitelt is tudnak igényelni.
Ez az összeg akkor helytálló, ha kizárólag piaci kamatozású jelzálogkamatokkal számolunk. Amennyiben az adott ingatlan finanszírozásába CSOK Pluszt, Falusi CSOK-ot, esetleg babavárót is vonunk be, összességében több hitelhez juthatunk adott jövedelem mellett. Jelzáloghitel kalkulátorért eléréséhez kattintson IDE.
Amennyiben ingatlanvásárláshoz, vagy építéshez hitelt, vagy támogatást szeretne igénybe venni, teljeskörű díjmentes ügyintézésért forduljon hozzám bizalommal.
Az MNB által közzétett túlzott eladósodottság kockázatairól szóló tájékoztatást, ITT találja.
Ha már csak a megfelelő forrás előteremtése hiányzik elképzelései, álmai megvalósításához, vegye fel velem a kapcsolatot elérhetőségeimen keresztül, hogy egyeztettt időpontban átbeszélhessük az Ön számára legmegfelelőbb ajánlatokat.
Szomor György vagyok, független hitelközvetítő, hitelszakértő. Segítek az ügyfeleknek felkutatni a legjobb ajánlatokat, és végigkísérem őket a teljes igénylési folyamaton.
